“天下武功唯快不破，任何行业的发展似乎都强调 要快 ，唯独金融例外，但有了人工智能的加入，金融其实也可以 快 起来!”说完这句话，陈松微微一笑，眼里闪着睿智和惊喜。

律师出身，有着十多年典当、融资租赁、小贷、商业保理和银行、保险等金融类领域行业经验的陈松，在2014年中国互联网金融浪潮袭来时，毅然从传统领域退出，进而加入互联网金融创业大军，与一群朝气蓬勃、出身BAT类互联网巨擘的80后明星高管，联手搭建了快牛金科集团。

初心是借助技术力量革新金融效率

“互联网影响了整个社会，金融服务作为顶层架构必然会受到影响，如何借助互联网技术的力量改变金融服务格局，实现金融服务效率的提升和优化，让更多人能够参与到金融服务中来，我想这是每个金融从业者都想实现的梦想”，对于为何从传统金融行业转向互联网金融领域，陈松有着自己的情怀与格局。

正是这样的初心，快牛金科创立至今，在坚守合规发展的基础上，始终将技术实力看作公司前进的核心竞争力，创始人团队中不仅有一半以上出身为国内大型互联网公司的技术高管，在整个公司人员配比上，技术人员占比也达到员工总数的60%以上。

陈松介绍，坚守技术革新金融服务效率的执着信念，一路走来，快牛金科不断寻求突破和创新，通过多次调研和反复侦查，深入了解整个传统金融服务底层架构之后，发现一个问题：

受困于传统金融授信方式的技术能力，数百年来，传统金融机构始终保持“高冷”姿态，难以下沉到普通民众，无法为同样渴求金融服务的人群提供契合需求的金融服务。

“我们一直在谈普惠金融，所谓普惠，就是让所有的人都有机会接触金融服务，但传统金融服务的局限，却使普惠金融目标变得遥遥无期。而互联网金融诞生，让我们看到有望借助技术的力量让普惠金融成为现实的希望。”陈松说。

传统金融局限提供互联网金融生长机会

众所周知，传统金融机构授信方式主要通过对人的个人基本信息、历史信贷记录、薪资流水、公积金记录、资产结构等具有强因果解释的结构化数据进行分析和评估，这意味着只有资产实力雄厚或资信评估极优的人群才能获得传统金融机构的服务。

也就是说，传统金融机构更注重人的还款能力，却很少评估人的还款意愿，而传统金融机构的授信方式则将大量同样具有金融需求，但征信记录不全或无雄厚资产背景的年轻群体排除在外。这部分人群被陈松称为“长尾用户”。

但就是这部分“长尾用户”，与被传统金融机构服务囊括在内的人群相比，甚至更具金融消费潜力和金融需求欲望，比如说农民、初入社会的白领、蓝领及大学生等等，在消费升级呼声越来越高的今天，所有人都有消费需求和欲望，但并不是所有人的需求都能够得到满足。

在陈松看来，寻根究底，问题就出在传统金融机构的授信方式上，传统金融机构技术受限，使它没有办法对具有强因果解释数据信息以外的人群进行授信，而它也不可能冒着风险为这部分人提供服务，这也就造成了传统金融机构的服务对象通常都是“高阶层”人士，很难下沉到普通民众。